今天来讲一下我国的贷款利率的问题，我不是学经济学的，只能从个人的感受角度谈一谈我对利率的认知问题。
首先，讲一下银行的盈利方式。我们存在银行里的存款，是有一个利率的，我们定义为【A】,比方说1%，无论是活期的还是定期的，这是事实。那么银行是怎么赚钱呢？银行一般的赚钱方式就是把你存的钱的额度，成倍的贷款出去，具体几倍我们不管，贷款的利率，定义为【B】,比方说2% ，把贷款从借贷人手上收回来，差值就是银行的收入，拿这个收入去付完存款人的利息，就是净收入，这是银行的大体盈利方式。当然还有一种情况是，收不回来钱，那就是坏账，当坏账多起来了，无法覆盖银行的成本时，银行就要倒闭了。
然而，还有一个事实是，普通人拿不到银行的低利率的，尤其是国有银行的，那都是对于大企业来说的，大部分银行做的是 晴天送伞，雨天收伞的买卖。那么这个大企业，就是现在我国各种各样的贷款企业，比如支付宝、微信、360等等，基本上所有的互联网公司，都做了小额贷款业务，这个贷款利率我们定义为【C】。以支付宝为例子，我看了下我自己的，年利率是7.2% ，这个是优惠后的，原本的利率是14.4%。虽说国家规定，之前年利率超过36%/24%就是高利率， 现在改为了 一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍作为界限， 2025年的LPR如下：
3月20日，新一期LPR（贷款市场报价利率）出炉。中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2025年3月20日，1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%。两个品种LPR，均维持前值不变。
算一下，也就是一年期是 12.4%，超过这个界限就是高利贷。在我看来，超过10%无疑就是高利贷。而且，到目前为止，我所说的利率仅是指单利，而不是指高利贷（利滚利模式），不然更夸张。所以，你知道为啥各大互联网公司，抢着也要做小额贷款了，躺赚的利息。【A】利率很低，【B】一定比【A】高，但是是对大企业来说的，【C】一定很高，接近高利贷上限，这是人性使然。
现在，我们举个例子，小华贷款10万元买一辆车，5年付清，5年期贷款利率4%，等额本息还款，即每个月要还 1,841.65元，5年总还款：110,499元（本金10万 + 利息10,499元）。如果把10万元存到银行里，银行5年利息2%，5年后，如果单利是11000元，复利（如自动转存且利息滚入本金）计算是110,408 元，中间的差值就是你被吞噬的人生价值吗？在这个案例中，看起来好像没什么毛病，对于不差钱的人来说确实没毛病，这是正常且合理的消费，只要你能付得起本金和利息。但是贷款的大部分原因本来就是没什么钱啊，那么起初10万元存到银行里这件事，根本就无稽之谈。 所以对于穷人来说，利息10,499元， 就是被吞噬的人生，收获了5年的快乐，假设这个利息1万元，需要你工作3个月才能存的起，那么，这个问题就变成了，你额外付出了3个月的劳动成果给利率，超前享受了5年拥有汽车的快乐时光？你觉得值吗？ 这就是每个人都有不同的看法了。
另外，上述只是完美的情况，如果身处经济高速发展的时期，小华不缺工作，没有意外，那么他完全支付的起这额外的3个月的劳动成果。如果是经济下行期，小华出现了意外，没工作了，或者工资降低，那么他所需付的额外时间，可就不止3个月了，可能是5个月，可能更久～，如果再加上5年的通胀呢？
如果再把金额加大呢？ 比如说贷款了100万买房，那小华所付给利率的时间，就是按年为单位了，也就是说，超前消费必定会吞噬你的人生时间，你的人生一定有几年时光是被利率给白嫖了～。
所以，结论是什么？现在是经济下行期。
如果你是富人，富人不需要贷款，或者贷款可以任意时间还得起，你只需要使得自己的资产投资收入跑的过通胀就行，别胡乱投资浪费钱就行。分散投资，买些美元放在美国银行里，白嫖至少4%的利率；买些定期存款到中国银行里；再买些黄金首饰；再按自己的能力买些不动产；再贷款一部分，总之富人一般不需要担心利率，或者交给专业人士理财，富人只需要担心别被人骗了就行。话说我一个穷人为富人考虑那么多干嘛？😂。
如果你是中产家庭，就要十分注意利率了，尤其是买房的能不能按时还款，这是最重要的。还有注意不要被捞女/骗婚男 给骗婚了，现在尤其严重。不要上高利贷，贷款任何东西都要仔细计算利息多少，能否还得上，你只要不乱花钱，也管好你家庭里其他人不要乱花钱，基本上生活是没多大问题的。
假如你是穷人，只需要注意不要太超前消费（分期付款也是贷款）就行，不要买最新的电子产品，买二手电子产品，不要被高利贷骗了，不要堕入名为利率的无间地狱。不要吃外卖，你吃不起，还是自己做饭吧。你是没有办法跑的过通胀的，也存不下来多少钱，注意按时买保险、交社保就行，然后投资自己。穷人只有投资自己这一条路可选，提升自己的能力，获得更高的收入才是最重要的。对了，还有一点，定时体检，不要贪图便宜买垃圾食品，就是那些重金属元素超标的食物，不买 没有无铅镉证明的器皿，经常锻炼身体。
老农民为何一直穷？因为一直处在借钱还钱，借钱还钱的循环当中，被利率吞噬了太多年了，一生穷困潦倒。这也是为何高利贷如何受人记恨的原因。
什么？你已经上了高利贷（高利率）这条路？想办法把贷款利率降下去！比如原本欠支付宝的高利率，改成低利率的平台，或者借朋友的钱，利率低一点，还掉支付宝等高利率的平台的钱，尽量降低需要还的利息。你说本金怎么办？本金只能老老实实的还，这在任何国家都是毫无疑问要还的！不还就是老赖了，如果你还想人生更进一步的话，不要轻易当老赖。
总之一句话，经济下行期自觉自动降杠杆，避免人生爆仓，苟到经济上行期。
– 2025.3.2
